Российский банковский рынок, появившийся чуть больше 20 лет назад, сегодня находится на этапе зрелости, однако на этот этап наложились кризисные явления в экономике и неясные перспективы дальнейшего развития событий. О том, какую стратегию выбрать  банкам и финансовым компаниям в непростых условиях современного рынка, каким образом им могут помочь регулятор и компании — поставщики IT-решений, нашему журналу рассказал генеральный директор компании FlexSoft Аркадий Лобас.

«Банковские технологии»: Как вы оцениваете текущее состояние банковского рынка в России? Какова, на ваш взгляд, роль IT-компаний в развитии событий?

Аркадий Лобас: С каждым годом банки становятся все более технологичными компаниями. Меняется подход к клиенту, набор сервисов, каналов, по которым идет взаимодействие и обслуживание клиентов. Меняются и потребности клиентов, которые требуют нового качества обслуживания. Сегодня банк, если он не становится высокотехнологичной компанией, не имеет перспектив на рынке. Это определяет и роль поставщика IT-решений для банка. Это уже не просто автоматизация процессов, формирование баланса или подготовка отчетности. Поставщик IT-решения помогает банку реализовать новые продукты и построить новые сервисы. Сегодня поставщики часто выступают консультантами для банка, имея широкий опыт общения с разными заказчиками, с разными технологиями, поставщик может рекомендовать банку выбор того или иного решения, помочь с выстраиванием бизнес-процессов.

Если говорить о сегодняшней ситуации, она, безусловно, тяжелая. Какие-то банки принимают решение заморозить IT-проекты, кто-то наоборот, хочет инвестировать в инновационные решения, чтобы захватить долю рынка. Период кризиса надо использовать с выгодой для себя, поэтому решение для каждого свое. Безусловно, мы, как поставщик IT-решений, понимаем эту ситуацию, адекватно ее оцениваем. Мы идем банкам навстречу в части финансовых условий, идем на более гибкие договоренности. Трудно всем, и выход надо искать в тесном взаимодействии.

«Б. Т.»: Является ли такая ситуация более негативной для небольших и средних банков? Есть ли для них какой-то особый путь решения?

А. Л.:  Любое высокотехнологичное решение стоит серьезных денег. У небольших и средних банков денег заведомо меньше, чем у крупных игроков. Но нужно смотреть, как те или иные вложения влияют на финансовое состояние банка. Если производственное предприятие закупает оборудование, то его активы увеличиваются. В то время как в банке при закупке IT-решения, которое для него по сути является таким же производственным инструментом, по сложившимся нормативам ЦБ РФ капитал уменьшается на сумму этих расходов. Складывается парадоксальная ситуация, когда банк, даже имея деньги и желая их инвестировать в IT-инструменты, отказывается от этого, поскольку это приводит к уменьшению капитала. Чтобы выжить на рынке, успешно конкурировать с другими игроками, нужно оптимизировать процессы, предложить новый набор сервисов клиентам, оптимизировать свои издержки. Этого можно добиться только путем автоматизации. Но требования к капиталу являются сдерживающим фактором на этом пути. Получается замкнутый круг.

В руководстве страны сегодня много говорят о поддержке малого и среднего бизнеса, это относится и к большинству наших банков. С точки зрения регулятора такая поддержка могла бы выражаться в изменении подходов к расчету капитала. Например, трактовать покупку IT-инструментов как вложение в инфраструктуру.

 «Б. Т.»: Вы имеете в виду, что программные решения, софт, нужно приравнять к материальным ценностям?

А. Л.: Именно. Покупка софта не должна уменьшать капитал банка, это вложения в его же производственную инфраструктуру.

Еще одна возможность — создание соответствующей технологической платформы для совместного использования. При Банке России могла бы быть создана некая структура, которая предоставляла бы в пользование технологические решения тем банкам, которые не могут себе позволить покупку собственного IT-продукта. Опыт создания такой структуры есть: в 1990-х гг. в Белоруссии при Национальном Банке РБ была создана компания, предоставляющая IT-сервисы для банков на условиях аутсорсинга.

«Б. Т.»: Вы имеете в виду облачный сервис?

А. Л.: Да, он может быть реализован в виде облачного решения, но важно то, что владельцем его или основным совладельцем будет Центробанк. В настоящее время большинство облачных сервисов, предлагаемых на рынке, являются частными, принадлежат той или иной компании. Банки неохотно сотрудничают с ними, поскольку существует риск попасть в зависимость от поставщика без какой-либо возможности на него влиять. Создание такой структуры под эгидой Центробанка или какой-то государственной структуры позволило бы изменить этот подход, снять риски для банков.

«Б. Т.»: Пользование одинаковой технологической инфраструктурой не приведет к унификации банков? Каким образом они будут конкурировать между собой?

А. Л.: Банки сегодня конкурируют между собой не с точки зрения технологических возможностей, а с точки зрения предлагаемых банковских продуктов. Банки, работающие на одной и той же системе, могут предлагать разные продукты, разный уровень сервиса. У нашей компании более 50 клиентов-банков, многие из которых используют одинаковые IT-решения. Но при этом они предлагают клиентам уникальные продукты, не копирующие друг друга. Наборы сервисов, способы обслуживания у каждого банка свои, теми же они останутся и при использовании внешней аутсорсинговой IT-инфраструктуры.

В развитых странах, например, большинство банков не имеют собственной IT-службы, собственного ЦОДа, тем более собственной разработки. Они занимаются банковским бизнесом, а все, что относится к технологической платформе, они берут в аутсорсинг. Это не мешает им вести успешный бизнес и предлагать клиентам уникальные продукты.

«Б. Т.»: Технологическое наполнение такой инфраструктуры должна предоставлять одна компания, например FlexSoft, или должна обеспечиваться какая-то кооперация поставщиков?

А. Л.: Сегодня ни один поставщик не может своими продуктами закрыть 100% IT-потребностей банка. Мы можем своим решением закрыть то, что касается стандартных блоков. Это рассчетно-кассовое обслуживание, Главная книга, кредиты, депозиты, единый фронт-офис, единый справочный центр, единый call-центр. Но есть решения, которые за пределами нашей компетенции: дистанционные сервисы, банк-клиент, процессинг пластиковых карт, работа с банкоматами и терминалами самообслуживания. Здесь нужно подумать о некоем консорциуме компаний, которые смогут предложить комплексное решение.

«Б. Т.»: Не приведет ли это к «внутриоблачной» конкуренции, если участники такого консорциума имеют в своем портфеле похожие решения?

А. Л.: Нет ничего страшного во «внутриоблачной» конкуренции. Консорциум поставщиков должен предлагать полный комплекс продуктов, необходимых для деятельности банка. Если кто-то из его участников со временем предложит более качественный, более современный и удобный продукт, почему его не использовать? Конкуренция — это двигатель прогресса.

«Б. Т.»: Сколько времени и средств может потребоваться на создание такой структуры?

А. Л.: Любую структуру можно создавать долго и дорого, а можно — иначе. Все зависит от того, какие цели и задачи стоят перед участниками проекта. Если все участники будут заинтересованы в том, чтобы побыстрее его запустить и начать получать отдачу, реализовать такой проект можно достаточно быстро, в течение, например, полугода. В нашей практике были случаи, когда мы внедряли наши решения в банках за 2-3 месяца.

«Б. Т.»: Создание подобной структуры во многом зависит от точки зрения регулятора или каких-то объединений участников рынка. Что касается непосредственно вашей компании, какие у вас планы на ближайшую перспективу? Будете ли вы изменять схемы взаимодействия с банками, предлагать новые продукты?

А. Л.: Мы видим все, что происходит на рынке, видим, как изменяются условия работы. Я уже упоминал про более гибкие условия оплаты, предоставление нашим клиентам длительной рассрочки. Мы также предлагаем облегченные версии наших продуктов. Это не значит, что продукт хуже по качеству, просто — возможно — с меньшим количеством функций по сравнению с полной версией. Это позволяет снизить сроки внедрения, быстрее ввести продукт в эксплуатацию, при этом полностью закрывая потребность в автоматизации основных процессов.

Мы также предлагаем нашим клиентам возможность аренды программных продуктов, когда банк не покупает продукт в собственность, не оплачивает полный пакет лицензий, а пользуется продуктом в течение какого-то срока, который может гибко регулироваться самим банком. Многие участники рынка проявляют интерес к такой форме взаимодействия.

С точки зрения территориального подхода мы активно отслеживаем рынок за пределами России. У нас есть клиенты в странах СНГ, мы продолжим работать в этом направлении. Работа в нескольких странах позволяет в определенной степени диверсифицировать риски, связанные с отдельным государством.

Также мы рассматриваем возможности выхода на рынки дальнего зарубежья. Сегодня идут активные переговоры в этом направлении.

«Б. Т.»: С технологической точки зрения планируется какое-то развитие?          

А. Л.: Мы проводим исследования, связанные с развитием технологий, и при создании своих решений стремимся использовать только современные перспективные направления. Мы проводим исследования не только собственными силами, активно сотрудничаем с такими исследовательскими компаниями, как Gartner, Forrester Research и т. д., и пользуемся экспертизой, полученной от их специалистов.

Как я говорил в начале нашей беседы, банки сегодня в поставщике IT-решений видят не просто компанию, предоставляющую продукт, но и эксперта по рынку. Опыт работы с различными банками по разным направлениям позволяет нам создавать действительно востребованные продукты и улучшать их в соответствии с изменяющимися потребностями.

«Б. Т.»: Это значит, что ваши решения оптимизируются в процессе эксплуатации?

А. Л.: Безусловно. Мы имеем мощную обратную связь от наших клиентов. Кроме того, мы пользуемся экспертизой международных исследовательских компаний, которые предоставляют нам в том числе международный опыт. Нельзя забывать и про работу собственных аналитиков, которые прогнозируют развитие событий на рынке и могут предлагать те или иные технологические решения. Надо отметить, что мы одна из первых на российском рынке компаний, если не единственная, которая в своих решениях использует новый инструментарий разработки Oracle Application Development Framework (ADF). Это абсолютно новое решение от Oracle, и в России мы, безусловно, первые, кто начал его применять.  Мы имеем хорошую экспертизу  разработки с использованием ADF, что подтверждено соответствующим сертификатом. Применение подобного фреймворка позволяет иначе выстроить процесс разработки. Кроме того, это позволяет предложить конечному пользователю продукт более современный, с дружественным интерфейсом,  работающий в трехзвенной архитектуре.  Использование данной технологии позволяет эксплуатировать нашу систему на различных устройствах, вплоть до планшетов или мобильных телефонов, в терминалах дистанционного самообслуживания и т. д. Революционный продукт.

«Б. Т.»: Мобильное обслуживание сегодня один из наиболее заметных и обсуждаемых трендов. Какие еще тренды вы могли бы выделить из тех, что будут определять развитие рынка в недалеком будущем? Например, рабочее место для банковского операциониста на планшете?

А. Л.: Это уже не тренд будущего, это реальность сегодняшнего дня. Как я сказал ранее, рабочее место операциониста на планшете есть, в частности в нашей системе. Из трендов будущего я бы, пожалуй, выделил Большие Данные — Big Data. Использование Больших Данных действительно может изменить подход к организации банковского бизнеса. Изучение клиента по всем аспектам его деятельности, причем в режиме онлайн, позволит создавать  совершенно новые продукты, предоставить клиентам новый уровень сервиса. Сегодня розничное банковское обслуживание — это сложный комплекс различных продуктов и сервисов. Возможность банковской информационной системы обрабатывать большие объемы данных, причем обрабатывать в многопотоковом режиме, в крайне ограниченных временных параметрах — становится необходимым требованием для работы в новых условиях. Поэтому один из трендов — это высокопроизводительные банковские системы. И в этом плане наша компания является одним из лидеров среди российских вендоров. Среди наших клиентов 3 крупных розничных банка: ОТП Банк, НБ «Траст», Лето Банк, входящий в Группу ВТБ. Количество транзакций, проходящих через эти банки, количество клиентов и обрабатываемой при их обслуживании информации вполне можно отнести к понятию Big Data.

«Б. Т.»: Вы как партнер Oracle можете предложить экспертизу и по Big Data?

А. Л.: Мы — Платиновый партнер, это высший партнерский статус Oracle. Мы можем предложить и экспертизу, и готовые решения для работы с большими объемами информации. Не так давно Oracle вывел на рынок решение Exadata — специализированный программно-аппаратный комплекс, предназначенный для обработки больших объемов данный. Наш банковский продукт прошел сертификацию для работы с этим комплексом и получил статус Exadata Optimizing. Это значит, что наш продукт уже сегодня готов и оптимизирован для использования с этим программно-аппаратным комплексом и обработки Больших Данных.